相信每个人都想拥有一间自己的房子，打造属于自己的温馨小窝。可是逐年上升的房屋价格却让许多人望而却步。多数人都需要通过房屋贷款才能购买屋子。尤其是对于收购族来说，第一次申请房屋贷款难免会觉得忐忑不安、担心自己的房屋贷款被拒绝。其实大家不必过于担心，只要满足以下的条件，你的房屋贷款成功机率会大大的增加哦！废话不多说，快来看看吧！
1）建立良好的信用记录
银行审核你的房屋贷款其中一个方式就是查看你的信用报告，信用报告能显示你以往的还款记录。银行会通过信用报告得知你过往的其他贷款是否有准时还款。一份漂亮的信用报告能增加银行对你的信心，从而批准你的贷款。
目前马来西亚人所熟知的信用报告就是CCRIS和CTOS。两者的区别在于CCRIS是隶属于国家银行旗下，而CTOS是马来西亚私人有限公司经营的。
CCRIS----可通过eCCRIS线上服务平台( https://eccris.bnm.gov.my/ )查看你的CCRIS报告。这个线上平台提供方便、安全的方式，让你随时获取你的CCRIS报告。该服务是免费的，可缺点是你必须前往国行的任何一家分行或上网进行首次注册。完成注册后，你便可以通过eCCRIS平台随时在线查看你的CCRIS报告。
CTOS ----可通过CTOS线上服务平台( https://ctoscredit.com.my/ )查看你的CTOS报告。在CTOS报告众多复杂的信息部分中，最重要的是第4部分的“CTOS分数”（CTOS Score）。这里显示的CTOS分数，是该公司在评估了你所有的信用资料后计算出来的。CTOS基本报告是免费的，可基本报告并不能查看信用分数。查看分数的话需要购买付费报告，价格是RM24.85。
大家先别急着获取报告。首先，对于没有任何贷款记录（包括房贷、车贷、个人贷款和信用卡）的人，别觉得没有贷款记录是一件“好事”。恰恰相反，没有贷款记录反而让银行难以估计你的信用，因为银行不知道你的还款记录如何，会不会准时还款。没有贷款一般来说CCRIS和CTOS的信用评估也会很低。记录空白的申请者多数会被银行拒接，因为银行冒不起那个风险借贷给你。所以，没有任何贷款记录的房贷申请者别贸贸然的去申请房屋贷款。因为贷款被拒绝后，你曾经有过申请贷款的记录一样会出现在你的信用报告上，然后降低信用报告的分数哦！你申请过贷款的记录，无论成功与否，都会出现在信用报告上，一年后才会消除记录。
大家肯定好奇，要如何提高你的信用分数呢？
有贷款记录的，每个月准时还钱是必须的，迟还也不行哦。这个准时还款需要维持一年或以上，你的信用报告分数才会提高。还有，申请过任何贷款（包括房贷、车贷、个人贷款和信用卡）的一年内，最好不要申请房屋贷款，因为频密的申请贷款会降低报告的分数，房屋贷款也不会批准。
没有贷款记录的，建议先申请一张银行卡。信用卡也需要每个月准时还钱维持一年以上。小编并不鼓励为了申请房屋贷款，而特地购买汽车以便拥有还款记录。因为汽车贷款也是笔不小的钱，购买汽车后，你的债偿比率DSR会提高，房屋贷款会更难。当然，如果经济条件允许，债偿比率没过高，你还是能先买汽车再买房的。
因此，想要贷款购买屋子的朋友，现在就要开始做准备了，因为你最少需要花一年时间来养好的你的分数哦～
2）债偿比率(简称：DSR）
银行也会通过计算你的债偿比率来审核你的房屋贷款。偿债比率太高，是银行拒绝贷款申请的最常见原因之一。银行会根据你每个月的净收入和贷款与债务来计算DSR。计算方式如下：
偿债比率DSR = （每月的贷款+你现在申请的房屋贷款数额）/ （扣除EPF、SOCSO后的净收入）X 100%
房屋贷款数额可以去这个网站计算→ （https://www.calculator.com.my/home-loan-calculator ）
债偿的理想范围最好在40%以下，越低越好。如果你的房屋贷款符合其他条件，DSR也在这个范围内，通过的概率还是很大的。
所以，申请的房屋价格要在自己的承担范围内哦。想要购买的房屋价格过高和收入不成正比可是会被银行拒绝的。
不过，有一些银行对不同的贷款者也会有不同的要求。如果符合银行条件的话，银行可能会接受DSR高达60%。
3）银行贷款文件齐全
如果计划购买房子的话，就要提前准备好需要的文件尤其是所得税（income tax）。在购买房子中，所得税报表是不可或缺的文件。无论是打工人士或自雇人士都需要提交所得税，以便用来证明你的收入来源。工作稳定也是银行的考量之一，所以最好在目前的公司任职三个月以上才申请房屋贷款，因为银行是会联络你的公司查询你的收入、是否是固定员工、工作多久之类的。
以下是银行贷款所需的文件：
身份证副本
薪水单（6个月）（自雇人士不需要）
工作单位证明书surat pengesahan majikan
银行statement （6个月） + 定期存款statement（附加）
公积金KWSP statement （最新statement）
所得税income tax报表 （最少2年）
4）工作类型
银行会更偏爱拥有固定工作固定薪资的申请者。固定员工和合约员工当然是前者更吃香，因为工作稳定不会有太大变动。除此之外，银行更喜欢拥有固定收入的申请者。因为固定收入者拥有公积金作为证明，薪资浮动不会太大，容易估算你的还款能力。浮动收入（比如commision）的话，多数银行会采用6个月的总薪资除以6，得到平均薪资来当做你的收入。如果几个月里的收入浮动较大，银行可能需要其他文件来证明你的收入稳定。
如果你是自雇人士经营着自己的生意，那么income tax文件是很重要的。不要为了逃税而不呈报所得税，因为没收入证明是很难申请房屋贷款的。企业最好经营两年以上，有呈报收入和不拖欠income tax。
大家再申请贷款前一定要做足功课，因为贷款被拒绝是会影响信用记录的。最好也不要一次性提交太多间银行，刚开始的时候申请1-2间银行就好。如果其中一间银行批准了，可以再申请别的银行然后选择贷款利率比较低的。因为如果有其中一间银行批了，其他银行也会降低贷款利率以便拉拢你这个潜在客户。相应的，如果刚开始一次性申请太多间银行，其中一间拒绝了你，导致信用评分下降，那么其他银行也会陆陆续续地拒绝你，导致死循环最后难以申请贷款，需要等一年后等申请记录清除了才能再申请了。
最后，祝大家能早日买到一间属于自己的屋子吧～
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